【背景】
實(shí)際貸款人通過(guò)委托貸款方式向債務(wù)人借款，但在抵押權合同中約定由銀行作為抵押權人。后債務(wù)人無(wú)法償還貸款，實(shí)際貸款人要求行使抵押權，遂遇到此問(wèn)題。
一、通過(guò)債權轉讓方式受讓人是否可以行使與受讓債權相對應的抵押權
結論：如果委托人和實(shí)際貸款人之間的《抵押權協(xié)議》或《委托貸款協(xié)議》中的抵押條款中沒(méi)有 “主債權轉讓而抵押權不能轉讓的”類(lèi)似字樣約定的，那么實(shí)際提供借貸資金的一方通過(guò)與委托人簽訂《債權轉讓協(xié)議》可以行使與受讓債權相對應抵押權。
相關(guān)依據：
1、《物權法》（2007年）
第192條抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。債權轉讓的，擔保該債權的抵押權一并轉讓?zhuān)闪碛幸幎ɑ蛘弋斒氯肆碛屑s定的除外。
2、《擔保法解釋》（2000年）
第72條 主債權被分割或者部分轉讓的，各債權人可以就其享有的債權份額行使抵押權。主債務(wù)被分割或者部分轉讓的，抵押人仍以其抵押物擔保數個(gè)債務(wù)人履行債務(wù)。但是，第三人提供抵押的，債權人許可債務(wù)人轉讓債務(wù)未經(jīng)抵押人書(shū)面同意的，抵押人對未經(jīng)其同意轉讓的債務(wù)，不再承擔擔保責任。
委托貸款合同中實(shí)際貸款人的一方的訴訟地位
通過(guò)債權轉讓后的訴訟地位
根據法律規定，債權轉讓的只要通知債務(wù)人即可發(fā)生效力。通過(guò)債權轉讓的，實(shí)際提供借貸資金的一方與委托人簽訂《債權轉讓協(xié)議》并通知實(shí)際貸款人后，即可以適格的原告身份起訴債務(wù)人，并依法行使抵押權。
二、不通過(guò)債權轉讓的途徑而通過(guò) “特別代理”解決的可行性
結論：不通過(guò)債權轉讓的方式來(lái)突破合同的相對性難度很大，甚至根據《合同法》第402、403條的特別代理規定仍幾乎沒(méi)有可能。
因為委托銀行貸款中，理論上銀行是受托人，對外提供貸款的人是委托人。根據合同的相對性，不應查證委托人對外提供貸款的資金來(lái)源。且人民幣作為民法上的種類(lèi)物，其所有權與持有權合一。委托人對外提供貸款的資金可以是自有資金，也可以是通過(guò)各種合法途徑融資借貸的資金。委托人與其他人形成的債權債務(wù)關(guān)系因為合同的相對性而受到阻斷，實(shí)際提供資金的人固然可以通過(guò)行使民法上規定的 “代位權”，但行使“代位權”須具有法定的條件，因此未對外公開(kāi)
但實(shí)際提供資金的一方很難主張自己是實(shí)際的委托人而直接向債務(wù)人行使權利，更有可能被認定為與委托人之間存在債權債務(wù)關(guān)系的第三人。
相關(guān)依據：
《合同法》（1999年）
第402條 受托人以自己的名義，在委托人的授權范圍內與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據證明該合同只約束受托人和第三人的除外。
第403條 受托人以自己的名義與第三人訂立合同時(shí)，第三人不知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，受托人因第三人的原因對委托人不履行義務(wù)，受托人應當向委托人披露第三人，委托人因此可以行使受托人對第三人的權利，但第三人與受托人訂立合同時(shí)如果知道該委托人就不會(huì )訂立合同的除外。
受托人因委托人的原因對第三人不履行義務(wù)，受托人應當向第三人披露委托人，第三人因此可以選擇受托人或者委托人作為相對人主張其權利，但第三人不得變更選定的相對人。
委托人行使受托人對第三人的權利的，第三人可以向委托人主張其對受托人的抗辯。第三人選定委托人作為其相對人的，委托人可以向第三人主張其對受托人的抗辯以及受托人對第三人的抗辯。
三、實(shí)際貸款人一方通過(guò)行使“代位權”的可行性
結論：如果通過(guò)行使“代位權”行使權利，需要實(shí)際提供資金的一方與委托人之間有債權債務(wù)關(guān)系的證據。且行使代位權的相應的抵押權是否可以行使法律沒(méi)有直接規定，不如通過(guò)債權轉讓更快捷方便。
分析：如果實(shí)際提供借貸資金的一方與委托人存在借貸關(guān)系的，而委托人又怠于行使其對實(shí)際貸款人享有的到期債權，對實(shí)際提供借貸資金的一方造成損害的，實(shí)際提供借貸資金的一方為保全其債權，可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權。
相關(guān)依據：
《合同法》（1999年）
1、第73條 因債務(wù)人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權，但該債權專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。
代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務(wù)人負擔。
2、《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬罚?999年）
第13條第1款的規定：所謂債務(wù)人怠于行使其到期債權，是指“債務(wù)人不履行其對債權人的到期債務(wù)，又不以訴訟方式或者仲裁方式向其債務(wù)人主張其享有的具有金錢(qián)給付內容的到期債權”。次債務(wù)人（即債務(wù)人的債務(wù)人）不認為債務(wù)人有怠于行使其到期債權情況的，應當承擔舉證責任。
四、小結
縱觀(guān)以上分析，如無(wú)特別約定，在委托貸款中實(shí)際貸款人一方可以通過(guò)轉讓債權方式行使合同中確定的抵押權人（即委托人）的抵押權，轉讓部分債權的并不影響主張與債權相應抵押權的效力。且通過(guò)債權轉讓后，實(shí)際委托人會(huì )獲得法律上適格的原告資格。
通過(guò)特別代理和行使代位權的方式都不如直接通過(guò)債權轉讓的方式快捷穩妥。
五、實(shí)務(wù)操作
經(jīng)律師與法官充分溝通后，由銀行出面做一個(gè)聲明，實(shí)際貸款人實(shí)際作為抵押權人主張權利。
浙公網(wǎng)安備?33010202000630號 
