催收合法：深度解析不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據與合規紅線(xiàn)
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作者：張學(xué)增 北京博迪律師事務(wù)所
一、不良資產(chǎn)非訴訟催收的產(chǎn)生
1、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的歷史背景。
不良資產(chǎn)非訴訟催收即非訴訟貸款追討，是指采用非訴訟協(xié)商的方法收回到期貸款。1979年恢復律師制度后，隨著(zhù)人民法院組織法的頒布實(shí)施及改革開(kāi)放歷史大幕的拉開(kāi)，我國的經(jīng)濟主體在經(jīng)營(yíng)方式方式上產(chǎn)生了重大變化，采取了賒銷(xiāo)等多種銷(xiāo)售手段，與銷(xiāo)售手段多樣化伴隨而來(lái)的是不能償還到期貨款。那個(gè)時(shí)期律師提供經(jīng)濟法律服務(wù)的重點(diǎn)也是經(jīng)濟活動(dòng)中產(chǎn)生的拖欠貨款的訴訟和非訴訟貨款催收。1998年以后隨著(zhù)不良資產(chǎn)這一概念的提出，非訴訟催收欠款的內涵中增加了不良資產(chǎn)的非訴訟催收。所謂不良資產(chǎn)是指金融不良資產(chǎn)，即金融機構發(fā)放的貸款不能按照貸款時(shí)約定的期限、利率收回貸款本金和利息，包括逾期貸款（到期未收回的貸款）、呆滯貸款（兩年以上逾期的貸款）、呆賬貸款（應核銷(xiāo)的貸款）。
不良資產(chǎn)非訴訟催收是律師接受不良資產(chǎn)債權人的委托通過(guò)非訴訟的方法收回貸款本金和利息的行為。據不完全統計我國現有金融不良資產(chǎn)總量在1.43萬(wàn)億以上，巨大的不良資產(chǎn)存量為進(jìn)行不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。
2、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的法律環(huán)境。
1979年頒布實(shí)施的《人民法院組織法》等七部法律標志著(zhù)我國進(jìn)入了依法治國的時(shí)代，《人民法院組織法》為人民法院審理民事案件和當事人通過(guò)訴訟解決債務(wù)糾紛提供了訴訟程序方面的法律依據。調解解決民事糾紛這一中國傳統的解決民間糾紛的方法，以法律的形式規定為人民法院審理民事案件的基本原則，將調解原則作為人民法院審理民事案件的基本原則的目的是尊重歷史傳統、化解民間矛盾，維護社會(huì )的穩定。調解原則包括訴訟中的庭外和解和法官主持下的庭內調解，律師為了順應人民法院審理民事案件的需要，在接受民事案件當事人委托后的第一項工作就是找對方當事人協(xié)商進(jìn)行調解，訴前調解作為律師處理案件的定勢被長(cháng)期采用。
其后多種欠款催收主體進(jìn)入欠款催收的法律服務(wù)市場(chǎng)，出現了魚(yú)目混珠的混亂局面?，F在的不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律服務(wù)市場(chǎng)在催收主體上取締了法律服務(wù)公司和討賬公司，形成了主要由律師為主體的不良資產(chǎn)非訴訟催收，是按照規范化的要求進(jìn)行的非訴訟催收，是律師的法律服務(wù)市場(chǎng)。
二、不良資產(chǎn)非訴訟催收的作用
不良資產(chǎn)非訴訟催收是低成本、效率高的社會(huì )化法律服務(wù)，是用最短的時(shí)間、最少的成本收回貸款的一種手段。律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收應達到兩個(gè)目的：一是通過(guò)非訴訟催收回貸款；二是通過(guò)走訪(fǎng)和調查掌握債務(wù)人的基本情況和財產(chǎn)信息，判斷該債權的優(yōu)劣，從而制定出切實(shí)可行的不良資產(chǎn)解決方案。
三、不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體
不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體是依法接受不良資產(chǎn)債權人的委托，代理債權人要求債務(wù)人向債權人履行還款義務(wù)的社會(huì )組織和個(gè)人。不良資產(chǎn)非訴訟催收是向債務(wù)人催收逾期貸款，屬于法律服務(wù)的范疇，按照法律規定只有依法取得法律服務(wù)行政許可的社會(huì )組織和個(gè)人才能從事此類(lèi)業(yè)務(wù)，律師事務(wù)所和律師、取得法律服務(wù)行政許可的法律服務(wù)所和法律工作者及其他取得非訴訟不良資產(chǎn)催收行政許可的單位和個(gè)人是不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體。其他未取得法律服務(wù)行政許可或者不良資產(chǎn)催收行政許可的機構和組織及其個(gè)人不能從事不良資產(chǎn)非訴訟催收業(yè)務(wù)。
四、不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據
不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據，是指從事不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權利來(lái)源。律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權利來(lái)源包括三個(gè)方面：
（一）《民法通則》、《合同法》中有關(guān)民事權利委托代理的規定。1、《民法通則》第六十三條規定：“公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權限內，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。依照法律規定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。”2、《合同法》第三百九十六條規定：“委托合同是委托人和受委托人，由受委托人處理委托人事務(wù)的合同。”第三百九十七條規定：“委托人可以特別委托受托人處理一項或者數項事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事務(wù)。”上述規定是律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收委托代理的法律依據。
（二）《律師法》和其他法規中關(guān)于法律服務(wù)主體的規定?！堵蓭煼ā返诙藯l規定：“律師可以從事下列業(yè)務(wù)：（一）接受自然人、法人或者其他組織的委托，擔任法律顧問(wèn)；--------（五）接受委托，參加調解、仲裁活動(dòng)；（六）接受委托，提供非訴訟法律服務(wù)；（七）解答有關(guān)法律的詢(xún)問(wèn)，代寫(xiě)訴訟文書(shū)和有關(guān)法律事務(wù)的其他文書(shū)。”《律師法》賦予了律師事務(wù)所和律師從事不良資產(chǎn)非訴訟催收和不良資產(chǎn)處置的權利。
（三）債權人委托并受權對不良資產(chǎn)采取催收措施。債權人委托法律服務(wù)機構和其他合法機構并受權進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收是不良資產(chǎn)催收主體從事不良資產(chǎn)非訴訟催收權利的基礎。委托受權是從事某一特定的不良資產(chǎn)催收的直接權利來(lái)源，如果沒(méi)有受權委托就不能對具體的不良資產(chǎn)進(jìn)行非訴訟催收。
綜上所述，非訴訟不良資產(chǎn)催收主體的權利來(lái)源包括兩個(gè)方面的法律規定：（一）民事權利委托受權方面的法律規定；（二）不良資產(chǎn)非訴訟催收主體資格方面的法律規定。
五、不良資產(chǎn)非訴訟催收債權的特點(diǎn)
債是指特定人間請求為一定行為（作為）或不為一定行為（不作為）的民事法律關(guān)系。具有請求的權利的人稱(chēng)為債權人，負有滿(mǎn)足請求的義務(wù)的人稱(chēng)為債務(wù)人。在我國債的關(guān)系可依國家法規、行政命令、公民和法人的合同、侵權行為、無(wú)因管理、不當得利等而產(chǎn)生；也可因國家法規、行政命令、清償、雙方當事人的協(xié)議、混同、提存等而消滅。 采用催告、協(xié)商等非訴訟手段實(shí)現債務(wù)人清償債務(wù)以達到消滅債務(wù)目的，稱(chēng)之為非訴訟催收。
作為非訴訟催收的不良資產(chǎn)是金融機構的貸款其數額確定，其他數額不確定的債務(wù)不適合非訴訟催收只能非訴訟調解。借貸合同之債的特點(diǎn)是貸款人一般已經(jīng)對貸款的具體數額簽署了書(shū)面文件，對貸款的數額沒(méi)有異議，只是沒(méi)有及時(shí)歸還貸款。合同之債以外的其他債務(wù)因當事人雙方對債務(wù)的數額存在異議即債的數額不確定，對數額不確定的債不存在償還問(wèn)題，所以不能采用非訴訟催收的方法進(jìn)行催收。
不良資產(chǎn)非訴訟催收的對象是債務(wù)人。債務(wù)人的親屬和債務(wù)擔保人原則上不是非訴訟催收的對象，但是依據夫妻共同財產(chǎn)制的共同債務(wù)人除外，其他的親屬沒(méi)有法律上的還債義務(wù)，除非其自己愿意替親屬還債，否則任何人無(wú)權要求其替債務(wù)人歸還債務(wù)。擔保人可以成為償還債務(wù)的主體，但應該通過(guò)法律程序確定其還債責任，沒(méi)有經(jīng)過(guò)法律程序，擔保人可以拒絕替被擔保人償還債務(wù)，但擔保人承諾不經(jīng)過(guò)法律程序可以替被擔保人還債的除外。
六、不良資產(chǎn)非訴訟催收的理論依據
協(xié)商解決債務(wù)糾紛在我國有著(zhù)悠久的歷史，通過(guò)親戚朋友在債權人和債務(wù)人之間的斡旋營(yíng)造相對理性的氛圍，在相對友好的氣氛下解決債務(wù)糾紛。將協(xié)商解決債務(wù)糾紛的方法引入具體的不良資產(chǎn)處置中就是運用非訴訟催收的方法收回貸款，是律師提供的一項非訴訟法律服務(wù)。
律師采用非訴訟催收的方法清收貸款的理論依據源自“先禮后兵”的處事哲學(xué)，即先按通常的禮節同對方交涉，如果行不通時(shí)再使用其他強硬手段。具體來(lái)說(shuō)就是采用禮貌的方法在同貸款方交涉時(shí)依靠道德規范對不道德行為的懲戒作用、個(gè)體在群體中良好行為的認同感和不良行為的鄙視感；法律懲罰違約行為和不誠信行為（懲罰結果）的震懾作用，不誠信個(gè)體被社會(huì )鄙視的內心不安及增加誠信度個(gè)體得到的較高信譽(yù)的心里需求等。
（一）欠債不還的道德譴責會(huì )造成貸款人的社會(huì )評價(jià)降低
道德是人們行為的善與惡、正義與非正義、正當與不正當、榮譽(yù)與恥辱的行為規則。道德規范是在社會(huì )輿論中逐漸形成，以思想、觀(guān)點(diǎn)和格言等形式提出，通常是靠輿論、習俗和人們信念的力量來(lái)保證人們遵守。道德譴責源于人們共同的道德規范認知，有關(guān)還債的格言中最深入人心的是“殺人償命、欠債還錢(qián)”欠債不還天理難容?；诘赖乱幏吨袑η穫贿€的譴責，無(wú)形中會(huì )造成欠債者社會(huì )評價(jià)的降低進(jìn)而造成欠債者的人格降低?；诘赖伦l責的內心威懾，為了獲得社會(huì )普遍的認同感，如果貸款人經(jīng)過(guò)努力能夠償還貸款，會(huì )在爭取優(yōu)惠的還貸條件下償還貸款。
（二）法律解決債務(wù)糾紛是強制還債和賠償相應的經(jīng)濟損失。
法律評價(jià)是社會(huì )評價(jià)中有指引作用的評價(jià)，是社會(huì )評價(jià)中最具權威性的評價(jià)，是美與丑、善與惡的最低道德底線(xiàn)。欠債不還的法律后果是債權人請求人民法院判決債務(wù)人還債并賠償相應的經(jīng)濟損失，這是公權力強制債務(wù)人履行還債義務(wù)，如果債務(wù)人不按期履行人民法院的民事判決，債權人可以申請人民法院強制執行，要求人民法院強制債務(wù)人履行還款義務(wù)和賠償相應的經(jīng)濟損失。人民法院的執行措施包括：罰款、拘留；查封、扣押、凍結、劃撥、拍賣(mài)、變賣(mài)財產(chǎn)等。如果有能力履行人民法院判決而拒不履行則可能構成拒不執行判決、裁定罪?；谌嗣穹ㄔ簭娭茍绦惺且纻鶛嗳松暾埐拍懿扇〉拇胧?，其主動(dòng)權在債權人手中，只要債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權人定會(huì )申請人民法院強制執行。因此，債務(wù)人如果沒(méi)有不還款的法律依據和客觀(guān)情況，并且經(jīng)過(guò)努力可以履行還款義務(wù)的，出于對人民法院強制執行威懾力的敬畏，一般會(huì )在爭取折扣的情況下履行還款義務(wù)，避免因人民法院強制執行帶來(lái)的更大利益損失。
（三）債務(wù)人因催債而情緒焦躁，產(chǎn)生不安全感
欠款人對欠債不還的不道德行為的負面刺激會(huì )產(chǎn)生恐懼、焦躁等不良情緒繼而產(chǎn)生不安全感，為了消除這種不安全感從而便有了還債的想法。心理學(xué)認為針對個(gè)體的不道德的負面刺激會(huì )讓個(gè)體產(chǎn)生焦躁、恐懼的負面情緒，這種負面情緒帶來(lái)的是個(gè)體的不安全感，因而得出否定自己的負面結論即否定個(gè)體存在價(jià)值的結論。由于焦躁、恐懼的負面情緒會(huì )放大可能發(fā)生更壞結果的想象空間，從而相信欠債不還會(huì )產(chǎn)生對人格更壞影響。人類(lèi)社會(huì )中的經(jīng)濟問(wèn)題往往表現為不能償還到期債務(wù)，不能償還到期債務(wù)說(shuō)到底就是生存能力出現問(wèn)題，就如同動(dòng)物捕不到獵物生存受到威脅，生存能力出現問(wèn)題會(huì )產(chǎn)生焦躁、恐懼的不良情緒，這種焦躁、恐懼的不良情緒會(huì )使欠債者感覺(jué)自己在社會(huì )上受到蔑視，原有的名譽(yù)和社會(huì )地位即將喪失。個(gè)體依附于社會(huì )群體而存在，道德規范中的“欠債還錢(qián)”在債務(wù)人自己的道德評價(jià)體系中也形成了“欠債還錢(qián)”天經(jīng)地義的判斷，為了消除“欠債不還錢(qián)”的負面刺激，獲得自我肯定的安全感，如果經(jīng)過(guò)努力可以?xún)斶€欠款，債務(wù)人會(huì )為了獲得自我肯定的安全感而歸還債務(wù)。
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